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Autores: Ángel Carrasco Perera, Alicia Agüero Ortiz, Manuel Jesús Marín López
Fecha: Enero 2025
Páginas: 750 pág. en formato digital – podrá editar: copiar, pegar, subrayar colorear, introducir anotaciones…
Este libro recoge, de manera sistematizada, la extensa investigación realizada por el CESCO, profundizando en la problemática de la usura en diversos tipos de créditos, desde los revolving hasta los préstamos personales, hipotecarios y rápidos.
Examina detalladamente la evolución de la doctrina, la jurisprudencia sobre intereses abusivos y las implicaciones legales de la usura.
La obra se divide en diez capítulos, que versan sobre el régimen de la usura en el crédito revolving, en los préstamos hipotecarios, en los préstamos personales y en los micropréstamos y préstamos rápidos. Después se analizan cuestiones tan relevantes como la prescripción de la acción de nulidad por usura, usura y costas procesales, pactos novatorios de préstamos usurarios, acciones colectivas y usura, y falta de competencia sancionadora de la Administración.
Entre sus temas clave están las cuestiones procesales como la prescripción de la nulidad por usura y las costas procesales, así como los pactos novatorios en los préstamos hipotecarios. También se abordan las acciones colectivas y la falta de competencia sancionadora en la Administración de Consumo.
La obra «Usura con consumidores» ofrece:
- Un análisis de la doctrina Sygma y Wizink en créditos revolving.
- Un impacto de la usura en préstamos hipotecarios y personales.
- Prescripción y costas procesales relacionadas con la usura.
Índice Contenidos
1 INTERESES REMUNERATORIOS
1.1 LA DISTINCIÓN DE LOS CONTROLES DE USURA Y ABUSIVIDAD
– 1 VALIDEZ DE LAS CLÁUSULAS QUE ESTABLECEN EN 20,5% EL INTERÉS NOMINAL ANUAL DEL PRÉSTAMO HIPOTECARIO. INEXISTENCIA DEL CARÁCTER USURARIO DEL PRÉSTAMO. CONCURRENCIA DE LA NORMATIVA SOBRE USURA Y SOBRE PROTECCIÓN DE CONSUMIDORES.
CRITERIOS DELIMITADORES DE SUS RESPECTIVOS ÁMBITOS DE CONTROL. CONCEPTO DE CONSUMIDOR. CARÁCTER NEGOCIADO DE LAS CLÁUSULAS. COMPATIBILIDAD ENTRE LOS CRITERIOS INTERPRETATIVOS DE LA LEY DE CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIÓN Y EL MARCO GENERAL DE INTERPRETACIÓN DEL CÓDIGO CIVIL. TRIBUNAL SUPREMO, SALA PRIMERA, DE LO CIVIL, SENTENCIA DE 18 JUN. 2012, REC. 46/2010
1. Los hechos del caso enjuiciado
2. Argumentos del Tribunal Supremo
– 2 LOS INTERESES EN LOS CONTRATOS DE PRÉSTAMO Y LAS NORMAS QUE RIGEN SU LICITUD
1. Introducción
2. Control del precio del contrato
3. Normativa aplicable en el control de la licitud de las cláusulas de intereses
4. Cláusulas de interés en el TRLGDCU
5. El límite del interés del descubierto tácito en la LCC
6. La cláusula penal en el CC y el interés moratorio
7. Los intereses remuneratorios en la Ley de Usura
8. Las soluciones en la práctica judicial
9. La interpretación del TJUE
10. Conclusiones
– 3 CRITERIOS DE APRECIACIÓN DE USURA Y ABUSIVIDAD EN INTERESES DE PRÉSTAMOS SIN GARANTÍAS ADICIONALES. SAP DE ALBACETE (SECCIÓN 1ª) NÚM. 41/2013 DE 1 MARZO
1. Los hechos
2. El fallo
– 4 LOS INTERESES REMUNERATORIOS NO PUEDEN SER ABUSIVOS, O DE CÓMO CERRAR DEFINITIVAMENTE EL MERCADO DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO A LOS CONSUMIDORES POBRES. SAP MADRID (SECCIÓN 20ª) NÚM. 230/2014, DE 30 ABRIL
1. Tarjetas, modestia económica y vacaciones de verano
2. La sentencia
3. Comentario. Diferente régimen jurídico de intereses remuneratorios e intereses moratorios
4. Conclusiones
– 5 DIVERGENCIAS EN LAS DISTINTAS SECCIONES DE UNA SOLA AUDIENCIA PROVINCIAL. ASTURIAS, ¿INTERESES REMUNERATORIOS ABUSIVOS O USURARIOS?
1. Sentencias que declaran abusivos los intereses remuneratorios
1.1. Sección 7ª
1.2. Sección 4ª
1.3. Sección 1ª
2. Sentencias que niegan que los intereses remuneratorios estén sujetos al control de abusividad
2.1. Sección 7ª
2.2. Sección 4ª
2.3. Sección 5ª
3. Conclusiones
– 6 SOBRE INTERESES REMUNERATORIOS ERRÓNEAMENTE CONSIDERADOS ABUSIVOS. LA AP ALICANTE: UNA FLOR EN EL DESIERTO. SAP ALICANTE (SECCIÓN 8ª) NÚM. 157/2014, DE 3 JULIO
1. Los hechos y la sentencia
2. Conclusiones
– 7 ELEVADA NUEVA CUESTIÓN PREJUDICIAL: LEY DE LA USURA DE 1908 VS PRINCIPIO DE LIBRE PRESTACIÓN DE SERVICIOS EN EL MERCADO COMÚN DE CRÉDITO. SENTENCIA 111/2020 DE LA AUDIENCIA PROVINCIAL DE LAS PALMAS DE GRAN CANARIA
VÍCTOR JIMÉNEZ FERNÁNDEZ
1. Antecedentes de hecho
2. La cuestión prejudicial
– 8 EL TRIBUNAL EUROPEO AVALA LA APLICACIÓN DE LA LEY DE REPRESIÓN DE LA USURA DE 1908 A LOS CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO. AUTO DEL TJUE (SALA SEXTA) DE 25 DE MARZO DE 2021
(C-503/20, ASUNTO BANCO SANTANDER)
SHEILA MARTÍNEZ GÓMEZ
1. Hechos y cuestiones prejudiciales
2. Fallo del TJUE
2.1. Las Directivas 87/102/CEE y 2008/48/CE son compatibles con la Ley de represión de la usura de 1908. 109
2.2. ¿La libre prestación de servicios en el mercado de crédito europeo es compatible con la LRU de 1908? El TJUE declara «manifiestamente inadmisible» la cuestión prejudicial
3. Conclusiones
1.2 EL INTERÉS DE REFERENCIA
– 9 EL CONTROL DEL INTERÉS REMUNERATORIO DEL PRÉSTAMO DEBE BASARSE EN EL MERCADO EN EL QUE DICHO PRÉSTAMO SE OTORGA. RDGRN DE 1 FEBRERO 2018 (BOE 14 FEBRERO)
– 10 EL TIPO DE INTERÉS COMPARATIVO EN LOS PRÉSTAMOS «REVOLVING». SAP BALEARES (SECCIÓN 3ª) NÚM. 433/2019, DE 5 DE NOVIEMBRE)
LUCÍA DEL SAZ DOMÍNGUEZ
1. Hechos
2. Tramitación en Primera Instancia
3. Recurso de apelación
4. Conclusiones
2 USURA EN CRÉDITOS REVOLVING
2.1 DOCTRINA PRE-SYGMA
– 11 GUÍA SOBRE EL CARÁCTER USURARIO DE LOS INTERESES REMUNERATORIOS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO
1. Introducción
2. Acreditación de los presupuestos objetivo y subjetivo del art. 1 LRU: interés notablemente superior al normal del dinero y aceptación por el prestatario provocada por su situación angustiosa, inexperiencia o lo limitado de sus facultades mentales
3. El término de comparación es el interés aplicado ordinariamente en el mercado de las tarjetas de crédito
4. Inaplicabilidad de la normativa sobre condiciones generales y cláusulas abusivas a los intereses remuneratorios
5. Correspondencia entre tipo de interés, riesgo y circunstancias globalmente consideradas de la concesión del crédito
6. Particularidades del riesgo en el mercado de las tarjetas de crédito y diferenciación de otros mercados de crédito
7. Negativa a apreciar usura en caso de usuarios habituales de tarjetas de crédito conocedores de los intereses o que soliciten ampliaciones de su límite
8. Valoración de la existencia de intereses moratorios y, en su caso, la cuantía de estos
9. Imposibilidad de aplicación analógica de los límites a los intereses por descubierto tácito de la LCCC
10. Interés normal del dinero en el mercado de tarjetas de crédito entre el 21% y el 28%, en particular, la jurisprudencia ha descartado el carácter usurario de tipos remuneratorios comprendidos entre el 21,55% y el 24%
2.2 DOCTRINA SYGMA
– 12 SOBRE LA USURA EN CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO. «SYGMA MEDIATIS»: UN MAL PRECEDENTE, UNA PÉSIMA DOCTRINA, UN NEFASTO AUGURIO
1. La STS (Sala de lo Civil) núm. 628/2015, de 25 de noviembre
2. Comentario y crítica
2.1. La ausencia de una ponderación de la totalidad de circunstancias
2.2. ¿Por qué se cambia la jurisprudencia?
2.3. El perfil de riesgo del prestatario de crédito al consumo no vinculado a la adquisición de activos
2.4. La sanción por el sobreconsumo inducido
2.5. El impacto malévolo en el mercado
2.6. ¿«Interés notablemente superior al normal del dinero»?
2.7. Cambio en el término de comparación de lo que debe considerarse interés normal del dinero: estadísticas del BdE que no existían al tiempo de la contratación 163
2.8. El mercado de las tarjetas de crédito
2.9. Negativa a apreciar usura en caso de usuarios habituales de tarjetas de crédito conocedores de los intereses que solicitan
2.10. La jurisprudencia descarta el carácter usurario de tipos remuneratorios comprendidos entre el 21 y el 24% en el mercado de tarjetas de crédito
2.11. El tipo a tomar en consideración para determinar si un préstamo es usurario es el retributivo
3. Conclusión: reducción del alcance de la doctrina de la STS 628/2015. Las tarjetas de crédito
– 13 LAS CONSECUENCIAS DE LA APLICACIÓN DE LA NUEVA DOCTRINA JURISPRUDENCIAL DEL TRIBUNAL SUPREMO SOBRE LA USURA. SAP DE MADRID (SECCIÓN 12ª) 41/2016, DE 4 DE FEBRERO
– 14 NO TODAS LAS TARJETAS DE CRÉDITO SON USURARIAS, ES POSIBLE QUE HAYA FUTURO PARA LA FINANCIACIÓN DE CONSUMO
1. El concepto de usura: abuso inmoral
2. Interés notablemente superior al normal «del mercado»
3. Además, desproporcionado con las circunstancias del caso
4. Conclusiones
– 15 CONSECUENCIAS AUGURADAS DE LA DOCTRINA «SYGMA» EN LA JURISPRUDENCIA MENOR: DEL INTERÉS NORMAL USURARIO AL CONTROL DE TRANSPARENCIA
1. La ruptura de la sentencia Sygma con la doctrina tradicional sobre la usura
1.1. Carácter no cumulativo de los requisitos objetivo y subjetivo del art. 1 de la ley de usura
1.2. El interés cuya usura ha de evaluarse es la TAE, no el interés remuneratorio
1.3. Criterio restrictivo y horquilla de normalidad de los intereses entre el 21 y el 24,5%
1.4. Término de comparación y estadísticas del BdE
2. Sustantividad propia de esta modalidad de crédito y su reconocimiento en las estadísticas del BdE
3. Divergencias en la llamada jurisprudencia menor
3.1. Apreciación de usura en aplicación de la doctrina Sygma
3.2. Apreciación de usura por motivos diversos
3.3. Inexistencia de usura en atención a las nuevas esta-dísticas del BdE
3.4. Nulidad por no superar los controles de incorporación y transparencia
4. De nuevo a las puertas de la casación
5. Conclusiones
6. Bibliografía
2.3 DOCTRINA WIZINK
– 16 SENTENCIA WIZINK: USURA EN AUSENCIA DE ANORMALIDAD, DESPROPORCIÓN O SITUACIÓN ANGUSTIOSA
1. Los hechos y alegaciones de las partes
2. Tramitación en primera instancia: SJPI de Santander (nº 8) de 15-10-2018
3. Tramitación en segunda instancia: SAP de Cantabria, Sección 2ª, de 9-7-2019
4. Recurso de casación y fundamentación del fallo del Tribunal Supremo: STS, Sección Pleno, de 4-3-2020. 235
5. Apreciaciones sobre la STS, Sección Pleno, de 4-3-2020
5.1. Corrección de la doctrina Sygma en relación con el término de comparación
5.2. Perpetuación del error de la doctrina Sygma respecto a la comparación de la TAE
5.3. Ausencia de parámetros interpretativos para apreciar la usura
5.4. Irrelevancia de elementos subjetivos y circunstancias del caso
6. Conclusiones y consecuencias: restricción del mercado vía nulidad del negocio
7. Bibliografía
2.4 APLICACIÓN DE LA DOCTRINA WIZINK
– 17 LA AUDIENCIA DE CANTABRIA ESTABLECE REGLAS EN MATERIA DE USURA EN CONTRATOS DE TARJETA REVOLVING
1. Acuerdos
2. Observaciones
– 18 USURA: ESTADO DE LA CUESTIÓN. ANÁLISIS DE LOS CRITERIOS APLICADOS POR LAS AUDIENCIAS PROVINCIALES Y TABLA ANALÍTICA DE SUS ÚLTIMAS RESOLUCIONES
1. Acuerdos adoptados por distintas AA.PP. para la homogeneización de criterios
1.1. Acuerdo de 28.4.2020 de la Audiencia Provincial de Badajoz: 15% y tipo medio del mercado por cualquier medio de prueba
1.2. Acuerdo de 13.4.2021 de la Audiencia Provincial de Cádiz: 30%, 1/3
1.3. Acuerdo de 12.3.2020 de la Audiencia Provincial de Cantabria: 10% post-2010; doble tipos consumo pre-2010
1.4. Acuerdo de 19.10.2019 de la Audiencia Provincial de Madrid, actualizado el 8.10.2020: tipos estadísticas BdE específicos post-2010 y consumo pre-2010 . 264
1.5. Acuerdo de 26.2.2021 de la Audiencia Provincial de Valladolid: 3 puntos
2. Criterios de usura aplicados a créditos revolving contratados con posterioridad a junio de 2010 (esta-dísticas BdE disponibles)
2.1. Dos puntos sobre el tipo medio de las tarjetas de crédito
2.2. Tres puntos sobre el tipo medio de las tarjetas de crédito
2.3. Seis puntos sobre el tipo medio de las tarjetas de crédito
2.4. Incremento del 10% sobre el tipo medio de las tarjetas de crédito
2.5. Incremento del 15% sobre el tipo medio de las tarjetas de crédito
2.6. Incremento del 30 % sobre el tipo medio de las tarjetas de crédito
2.7. Incremento del 50% por encima del tipo de referencia
2.8. Cualquier tipo por encima del 20% TAE
2.10. Por comparación con los tipos medios aplicados a los créditos al consumo genéricos
3. Criterios de usura aplicados a créditos revolving contratados con anterioridad a junio de 2010 (ausencia de datos BdE)
3.1. TAE que duplica los tipos medios de los préstamos al consumo
3.2. Incremento del 15% sobre los tipos medios de los préstamos al consumo
3.3. TAE superior a los tipos medios de los préstamos al consumo
3.4. Incremento del 30% sobre los tipos medios de las tarjetas de crédito
3.5. Seis puntos sobre los tipos medios de las tarjetas de crédito
3.6. Superior a los tipos medios de las tarjetas de crédito. 280
3.7. 6,82 veces el interés legal del dinero del año de contratación
4. Apreciación de diferencia TAE-TEDR
5. Identificación de créditos revolving con créditos leoninos
6. Bibliografía
7. Tabla analítica de jurisprudencia
2.5 NUEVOS PARÁMETROS: NORMALIDAD DEL 23-26%.
– 19 MÁS ALLÁ DE SYGMA Y DE WIZINK: EL TS EMPIEZA A ANCLARSE EN SOLUCIONES RAZONABLES. LOS CRÉDITOS REVOLVING —PRE Y POST 2010— SON USURARIOS SI SUPERAN NOTABLEMENTE A LOS TIPOS MEDIOS DE LAS TARJETAS. STS (CIVIL) NÚM. 367/2022, DE 4 DE MAYO DE 2022
– 20 UNA TAE DEL 26 % EN UN CRÉDITO REVOLVING ESTÁ DENTRO DEL INTERÉS NORMAL DEL DINERO, Y UNA TAE MÁS ELEVADA SOLO ES USURARIA SI ES «NOTABLEMENTE SUPERIOR» A ESA CIFRA
1. Introducción
2. Doctrina del Tribunal Supremo anterior a octubre de 2022
3. La STS de 4 de octubre de 2022
3.1. Supuesto de hecho y solución del Tribunal Supremo. 315
3.2. Doctrina jurisprudencial: una TAE del 26 % en un crédito revolving concedido entre 1999 y 2009 está dentro del interés normal del dinero
4. La irrelevancia de la STS 662/2022, de 13 de octubre para averiguar el carácter usurario del crédito revolving
5. Cuestiones controvertidas
5.1. El umbral de lo usurario: ¿cuándo el interés es «notablemente superior» al interés normal del dinero?
5.2. ¿Sirven las estadísticas del Banco de España para fijar el «interés normal del dinero» en el crédito revolving?
6. Conclusiones
7. Bibliografía
– 21 DONDE DIJE USURA, DIGO MERCADO: COMENTARIO A LA SENTENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO (PLENO) 258/2023 DE 15 DE FEBRERO
2. Iter fáctico y procesal
3. Doctrina jurisprudencial sentada por la STS (Pleno) 258/2023 de 15 de febrero
4. Comentario crítico de la STS (Pleno) 258/2023 de 15 de febrero
4.1. Probática y determinación del interés normal o tipo de referencia
4.2. Inadecuación del TEDR como métrica para adverar el interés normal o tipo de referencia de las tarjetas de crédito revolving
4.3. Supresión del bazar jurisprudencial. Determinación precisa del umbral de la usura en el enjuiciamiento de tarjetas de crédito revolving
4.4. Cuestionable justificación de la evolución y de la no variación del criterio jurisprudencial del Tribunal Supremo
5. Conclusiones
6. Bibliografía
– 22 CAMBIO DE PARADIGMA EN LA EVALUACIÓN DE USURA DE LAS TARJETAS REVOLVING: NUEVO TÉRMINO DE COMPARACIÓN Y NORMALIDAD DEL 23-26 % TAE
1. Introducción
2. El origen del cambio de criterio: STS 4.5.2022
3. La consolidación del cambio de criterio: STS 643/2022, de 4.10.2022
3.1. Los hechos
3.2. Motivos del recurso y sentencia de apelación
3.2.1. Inexistencia del contrato por no haber sido entregado
3.2.2. No incorporación de las condiciones generales por el reducido tamaño de la letra
3.2.3. Nulidad de la cláusula de intereses remuneratorios por abusividad
3.3. Recursos y fallo del TS
3.3.1. Recurso extraordinario por infracción procesal
3.3.2. Recurso de casación
4. Entre tanto, la STS 662/2022, de 13.10.2022
4.1. Los hechos y el recurso de casación
4.2. El fallo del TS
5. La prueba del cambio de criterio
6. La recepción del cambio en la jurisprudencia menor. 379
6.1. AAPP que consideran que el TS cambia de criterio . 379
6.2. AAPP que consideran que el TS no cambia de criterio
7. Conclusiones
2.6 FIJACIÓN DE TASA: 6 % SOBRE EL REMUNERATORIO
– 23 ¿RENATURALIZACIÓN DE LA NULIDAD POR USURA?: COMENTARIO A LA SENTENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO 1378/2023, DE 6 DE OCTUBRE
1. Introducción
2. Iter fáctico y procesal
3. Ratio del Tribunal Supremo
4. Comentario crítico de la STS 1378/2023 de 6 de octubre
4.1. Doctrina jurisprudencial de las SSTS (Pleno) 628/2015 de 25 de noviembre, 149/2020 de 4 de marzo y 258/2023 de 15 de febrero: desnaturalización de la nulidad por usura
4.2. Problemática aplicación del control de usura de las tarjetas revolving a otros productos financieros
4.3. Causas que justificarían la elevación del interés remuneratorio: ¿obiter dictum a favor de la renaturalización del artículo 1.1 LRU y de la convalidación de la nulidad por usura?
5. Bibliografía
2.7 SÍNTESIS DE LA JURISPRUDENCIA SOBRE USURA EN CRÉDITOS REVOLVING
– 24 EVOLUCIÓN JURISPRUDENCIAL EN MATERIA DE USURA DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO REVOLVING
1. Introducción
2. Tarjetas de crédito revolving
3. La regulación de la usura en España
3.1. La definición del «interés normal del dinero» y la esencialidad del requisito subjetivo en la tramitación de la LRU
3.2. El plazo de ejercicio de la acción y dies a quo en la tramitación de la LRU
4. Evolución de la jurisprudencia del TS en materia de usura
4.1. Jurisprudencia previa al estallido de litigiosidad de las tarjetas de crédito revolving
4.1.1. Concurrencia de los requisitos subjetivo y objetivo
4.1.2. Tiempo y término de comparación: el «interés normal del dinero»
4.1.3. Ejemplos de usura
4.1.4. Carácter de la acción, confirmación, prescripción y dies a quo
4.1.5. Efectos propagatorios de la nulidad respecto a las garantías
4.1.6. Efecto de la nulidad respecto al plazo de amortización
4.1.7. Efecto de la nulidad respecto a la mora e intereses
4.2. Jurisprudencia en materia de usura del crédito revolving y otros hitos
4.2.1. La STS 25.11.2015 (RJ 2015, 5001): cuestionable cambio de doctrinal, germen de una jurisprudencia errática
4.2.2. El problema del término de comparación y las estadísticas del BdE
4.2.3. STS 4.3.2020 (RJ 2020, 407): materialización de las consecuencias del cambio doctrinal
4.2.4. Disparidad de criterios en la jurisprudencia menor
4.2.5. STS 4.5.2022 (RJ 2022, 2373): el comienzo de la corrección del cambio doctrinal
4.2.6. STS 4.10.2022 (RJ 2022, 4237): la confirmación de la corrección del cambio doctrinal
4.2.7. STS 13.10.2022 (RJ 2022, 4463): la con-secuencia de la usura es la nulidad total del préstamo
4.2.8. STS 15.2.2023 (RJ 2023, 1101): fijación de una tasa de usura para las tarjetas de crédito revolving
4.2.9. STS 28.2.2023 (RJ 2023, 1280): aplicación de la nueva tasa y declaración de nulidad «parcial-temporal»
5. Conclusiones
6. Bibliografía
7. Jurisprudencia
8. Anexo I. TAE de las tarjetas de crédito en 2023
9. Anexo II. Comparativa TAE de tarjetas de crédito aportada por la defensa letrada de Estrella Receivables LTD
10. Anexo III. Evolución TEDR en préstamos al consumo hasta un año entre enero de 2003 y julio de 2010 480
11. Anexo IV. Comparativa TAE y TEDR según las tablas estadísticas 19.6 y 19.4 del BdE
2.8 MODIFICACIÓN UNILATERAL DEL CONTRATO Y NULIDAD PARCIAL
– 25 NUEVO CAPÍTULO ENTRE USURA Y REVOLVING: A PROPÓSITO DE UNA FACULTAD DE MODIFICACIÓN UNILATERAL DEL CONTRATO. ANÁLISIS DE LA STS 317/2023, DE 28 DE FEBRERO DE 2023
1. Hechos
2. Fundamentos jurídicos
2.9 CUESTIONES POLÉMICAS EN JUICIOS MONITORIOS
– 26 CUESTIONES POLÉMICAS EN LOS PROCEDIMIENTOS MONITORIOS RELATIVOS A LA RECLAMACIÓN DE SALDO DE TARJETAS REVOLVING
DAVID BURRERO DEL CASTILLO
1. Petición inicial monitoria que no adjunta contrato de tarjeta de crédito y/o extracto de movimientos
2. Control de oficio del carácter abusivo de las cláusulas contractuales y de los intereses usurarios
3. Omisión de pronunciamiento en la sentencia sobre la excepción de nulidad contractual por intereses usurarios
4. Sujeción a doble control de transparencia de las cláusulas del contrato de tarjeta de crédito
5. Problemas prácticos al aplicar los efectos restitutorios de la declaración de nulidad contractual por usura
6. Conclusiones
7. Referencias y citas
3 USURA EN PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
3.1 NO ES UNA SITUACIÓN ANGUSTIOSA HABER ACUDIDO A VARIAS ENTIDADES
– 27 NO ES UNA SITUACIÓN ANGUSTIOSA EL HECHO DE QUE EL PRESTATARIO HAYA RECURRIDO PREVIAMENTE SIN ÉXITO A OTRAS ENTIDADES FINANCIERAS
3.2 ILUSTRACIONES DE PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS USURARIOS
– 28 ¿SIGUE HABIENDO O NO PRÉSTAMOS NULOS POR USURARIOS?
– 29 EL JUZGADO DE ARRECIFE DECLARA NULO UN PRÉSTAMO HIPOTECARIO POR CONTENER INTERESES MORATORIOS USURARIOS
1. Los hechos enjuiciados y los fundamentos de la resolución
2. La resolución
3. Conclusiones
3.3 USURA EN LA DOCTRINA DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE LOS REGISTROS Y DEL NOTARIADO
– 30 HABILITACIÓN DE LA DGRN A LOS REGISTRADORES DE LA PROPIEDAD PARA EJERCER UN CONTROL DE PRECIOS O EL PARTO DE LOS MONTES SOBRE LA RELACIÓN CUANTITATIVA ENTRE INTERESES MORATORIOS Y REMUNERATORIOS. RESOLUCIONES DE LA DIRECCIÓN GENERAL DE LOS REGISTROS Y DEL NOTARIADO DE 22 DE JULIO DE 2015 Y DE 10 DE FEBRERO DE 2016
1. La RDGRN de 22 de julio de 2015
1.1. Los hechos
1.2. La resolución y su fundamentación
2. La RDGRN de 10 de febrero de 2016
2.1. Los hechos
2.2. La resolución y su fundamentación
3. Comentario
3.1. La incorrecta aplicación de la normativa de consumo y la inutilidad en los supuestos de hecho
3.2. La extensión de la calificación registral
3.3. El exceso de la «función propia» de los intereses remuneratorios como supuesto especial de limitación objetiva: El ejercicio de un control de precios auto-autorizado
3.4. No hay definición según la cual los intereses moratorios deban ser superiores a los remuneratorios: incoherencias
4 USURA EN PRÉSTAMOS PERSONALES
4.1 PRÉSTAMOS DESTINADOS A LA REFINANCIACIÓN
– 31 USURA EN PRÉSTAMOS PERSONALES DESTINADOS A REFINANCIAR DEUDAS: EXISTE SI SU INTERÉS SUPERA EN 12 PUNTOS AL TIPO MEDIO. COMENTARIO A LA STS 697/2024, DE 20 DE MAYO
4.2 PRÉSTAMOS DESTINADOS A LA ADQUISICIÓN DE VEHÍCULOS
– 32 INTERESES USURARIOS EN LOS PRÉSTAMOS DE FINANCIACIÓN A COMPRADOR DE VEHÍCULOS: NO CABE APLICAR EL ÍNDICE «CRÉDITO PARA OTROS FINES» RECOGIDO EN LAS TABLAS DEL BANCO DE ESPAÑA PARA AVERIGUAR SI HAY USURA
1. Introducción
2. El préstamo de financiación a comprador es un contrato de crédito al consumo
2.1. Una explicación histórica: de la venta a plazos a la compraventa financiada por un tercero
2.2. Análisis jurídico: la financiación a comprador es un crédito al consumo sometido a la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo
3. Los intereses remuneratorios de un préstamo de financiación a comprador vinculado a una compraventa (contratos vinculados) son más elevados con los de un crédito al consumo ordinario
3.1. El préstamo de financiación a comprador y la compraventa de vehículos son contratos vinculados (art. 29.1 de la Ley 16/2011)
3.2. El prestamista de contratos vinculados responde del incumplimiento e insolvencia del vendedor, y esa mayor responsabilidad se traduce en un aumento del tipo de interés remuneratorio aplicado
4. El índice «crédito para otros fines»: delimitación y ámbito de aplicación
5. No cabe aplicar el índice «crédito para otros fines» como índice comparativo para averiguar si es usurario el préstamo de financiación a comprador de vehículos
6. El índice de referencia aplicable para juzgar la usura del préstamo de financiación a comprador de vehículos
6.1. El índice «crédito al consumo» de la tabla 19.4 del Banco de España
6.2. El índice «consumo» de la tabla 19.6 del Banco de España
6.3. El índice ASNEF
6.4. Los intereses comunicados al Banco de España conforme a la Circular 5/2012
7. ¿Cuándo el interés pactado es «notablemente superior» al interés de referencia?
8. Interés «manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso»
9. La doctrina de las Audiencias Provinciales
10. Conclusiones
5 USURA EN MICROPRÉSTAMOS Y PRÉSTAMOS RÁPIDOS
5.1 EL SECTOR EXTRABANCARIO DEL MICROPRÉSTAMO
– 33 EL CONTROL DE USURA DE LOS MICROPRÉSTAMOS: PERAS CON PERAS Y MANZANAS CON MANZANAS
1. Introducción
2. Análisis de la jurisprudencia sobre el control de usura de los micropréstamos
2.1. Caracterización de los micropréstamos como un producto sui generis
2.2. Determinación del interés normal
3. Comentario crítico de la jurisprudencia sobre micropréstamos
3.1. Los micropréstamos constituyen una categoría de producto sui generis distinta de los préstamos al consumo y de las tarjetas revolving
3.2. Necesidad de no confundir a los micropréstamos con microcréditos
3.3.1. ¿Debe negarse la validez y eficacia probatoria de las estadísticas AEMIP y acudir, necesariamente, a las estadísticas del BdE?
3.3.2. ¿Son la TAE y el TEDR métricas apropiadas para adverar el interés normal de los micropréstamos? ¿Es preferible usar métricas como el importe del coste efectivo basadas en valores no porcentuales para determinar el interés normal de los micropréstamos?
3.3.3. Si todas las empresas dedicadas al micropréstamo cobran un alto interés, ¿puede ello convalidar tal comporta-miento? O, por el contrario, ¿no cabe normalizar algo que no se encuentra
dentro de unos parámetros razonables? 662
4. Bibliografía
Anexo I: Análisis de Jurisprudencia sobre micropréstamos
– 34 LA USURA DE LOS MICROCRÉDITOS NO PUEDE EVALUARSE POR COMPARACIÓN DE SUS TAE CON LAS DE LOS CRÉDITOS AL CONSUMO ORDINARIOS. NOTA A LA SAP SALAMANCA (SECC. 1) 308/2023, DE 13 DE JUNIO
5.2 INTERÉS COMPARATIVO Y ESTADÍSTICAS DE LAS TAE APLICADAS A LOS MICROPRÉSTAMOS
– 35 ESTADÍSTICAS DE LAS TAE Y PRECIOS MEDIOS APLICADOS A LOS MICROPRÉSTAMOS (2024)
1. Resumen Ejecutivo
2. Estadísticas de los tipos de intereses medios del mercado como parámetro de contraste a efectos de la Ley de Usura
3. La inhabilidad de la TAE para representar la onerosidad de los micropréstamos
4. Tipos medios de los micropréstamos
4.1. Tipos medios de los micropréstamos en 2018
4.2. Tipos medios de los micropréstamos en 2019
4.3. Tipos medios de los micropréstamos en 2020
4.4. Tipos medios de los micropréstamos en 2021
4.5. Tipos medios de los micropréstamos en 2022
4.5.1. Precio medio por producto en 2022
4.5.2. Tipo de interés medio diario por producto 2022
4.5.3. TIN medio por producto en 2022
4.5.4. TAE media por producto en 2022
4.6. Tipos medios de los micropréstamos en 2023
4.6.1. Precio medio por producto en 2023
4.6.2. Tipo de interés medio diario por producto 2023
4.6.3. TIN medio por producto en 2023
4.6.4. TAE media por producto en 2023
5. Intereses de los micropréstamos según el barómetro Asufin
6. Intereses de los micropréstamos según Facua
7. Conclusiones
Anexo 2. Barómetros minicréditos Asufin
8. Bibliografía
Anexo 1. Ilustraciones TAE
6 SOBRE LA PRESCRIPCIÓN DE LA ACCIÓN DE NULIDAD POR USURA
– 36 LA PRESCRIPCIÓN DE LA ACCIÓN DE RESTITUCIÓN DE CANTIDADES TRAS LA NULIDAD DE UN CRÉDITO REVOLVING USURARIO
1. Planteamiento
2. La prescripción de la acción declarativa de nulidad y de la acción de restitución de cantidades
2.1. La acción declarativa de nulidad no prescribe
2.2. La acción de restitución de cantidades sí prescribe
2.3. La doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea
3. La duración del plazo de prescripción de la acción de restitución
3.1. El plazo de prescripción del art. 1964.2 del Código Civil
3.2. La suspensión del plazo de prescripción tras la declaración del estado de alarma
3.3. La doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre la duración del plazo
4. El inicio del plazo de prescripción de la acción de restitución: requisitos
5. Primer requisito para el inicio del plazo: el naci-miento de la acción de restitución y la posibilidad jurídica de ejercitarla
6. Segundo requisito para el inicio del plazo: el conocimiento por el acreedor de los hechos que fundamentan la acción de restitución
6.1. Circunstancias que el acreedor debe conocer: conocimiento sobre hechos
6.2. La irrelevancia a efectos del fijar el dies a quo de que el prestatario conozca el carácter usurario del préstamo y que tiene derecho a reclamar la devolución de cantidades
6.3. La doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el conocimiento del carácter abusivo o ilícito de una cláusula y su aplicación al caso
7. Conclusiones
8. Bibliografía
– 37 UN JUZGADO ACOGE LA TESIS DE LA PRESCRIPTIBILIDAD DE LA ACCIÓN DE RESTITUCIÓN DE LOS INTERESES ABONADOS EN VIRTUD DE UN CRÉDITO REVOLVING DECLARADO NULO POR USURARIO
– 38 AUMENTAN LOS PARTIDARIOS DE LIMITAR TEMPORALMENTE LA DEVOLUCIÓN DE LOS INTERESES USURARIOS COBRADOS. SAP BARCELONA (SECC. 1.ª) 83/2022, DE 28 DE FEBRERO
7 USURA Y COSTAS PROCESALES
– 39 EL SUPREMO ACOTA EL ÁMBITO DE APLICACIÓN DE LA EXCEPCIÓN A LA EXCEPCIÓN DEL PRINCIPIO GENERAL DEL VENCIMIENTO EN LA IMPOSIBILIDAD DE COSTAS PROCESALES. LA STS (PLENO) 40/2021, DE 2 DE FEBRERO
1. Hechos y motivo de casación
2. Fallo del TS
8 PACTOS NOVATORIOS DE PRÉSTAMOS USURARIOS
– 40 NOVACIONES Y TRANSACCIONES SOBRE TIPOS DE INTERÉS USURARIO. OTRA VEZ CONTRA UNA TENDENCIA EQUIVOCADA
1. La mala ciencia
2. La novación. ¿Qué es contrato?
3. Aplicación
4. La porfía en no entender el art. 1208 CC
5. Un segundo predicado ceteris paribus del art. 1208
6. Excurso sobre este último ejemplo
7. El art. 1208 CC y las novaciones de las cláusulas suelo
8. Conclusión provisional
9. Una vez más: ¿qué es contrato?
10. De la novación a la transacción
11. El art. 86.7 LDCU no ofrece un argumento
12. Novación de la cláusula suelo y novación del tipo de interés de la tarjeta
13. Transparencia versus contraste objetivo
14. Transparencia en transacción revolving
15. El quid pro quo transaccional
9 ACCIONES COLECTIVAS Y USURA
– 41 NO CABEN ACCIONES COLECTIVAS DE CONSUMIDORES CON FUNDAMENTO EN LA LEY DE USURA
10 FALTA DE COMPETENCIA SANCIONADORA DE LA ADMINISTRACIÓN DE CONSUMO
– 42 LAS ADMINISTRACIONES DE CONSUMO NO PUEDEN SANCIONAR COMO CLÁUSULAS ABUSIVAS PRECIOS «USURARIOS» EN EL NEGOCIO DE COMPRA/ RECOMPRA DE ORO
